“5%余額還100%賬單，95%資金自由支配。”上網(wǎng)一查，發(fā)現(xiàn)此類信用卡智能還款APP非常多。真有這樣的好事？還有朋友圈也出現(xiàn)“識別二維碼開通，手機秒變POS機，刷卡秒到-分成秒到”的宣傳。仔細了解，其實就是利用信用卡的賬單日和還款日的時間差，用反復刷卡套現(xiàn)的方式達到已還清款的印象。此類行為實際上就是金融行業(yè)嚴厲打擊的“信用卡套現(xiàn)”行為。無論是APP使用者還是開發(fā)者都屬違法行為。另外，這幾年媒體曝光有人“以卡養(yǎng)卡”透支消費，最后深陷還貸陷阱無法自拔，牽連親友，甚至無奈自戧。為此，佛山市消費者委員會發(fā)出消費警示：使用信用卡智能還款APP不僅違法，而且還存在其他還貸風險！
這些所謂“智能還款APP”，在套現(xiàn)操作中會收取金額不等的手續(xù)費，實際上加重了消費者的還款負擔。還有一些APP是直接以違法放貸款的形式讓人以卡養(yǎng)卡。這樣的消費者短時間內貌似瀟灑周轉，但實際上最終還是多出了借款的高息負擔。甚至有的人會被拖入到一個無限循環(huán)的還貸陷阱中。最令人擔心的是，這樣的操作會讓消費者產(chǎn)生“不用還款”的幻覺，產(chǎn)生更強烈的透支消費欲望，形成無法承擔的還款金額。據(jù)媒體曝光，各APP運營方委托的催債手法也五花八門，不乏威脅恐嚇，騷擾親友的壓力，還有的最終造成家破人亡的嚴重后果。
佛山市消委會提醒廣大消費者：
1、一定要養(yǎng)成良好的消費習慣，根據(jù)自已的實際收入有計劃地理性消費。
2、不要輕信“輕松還貸”的誘導，所有的透支最終一分不少都是要還的。
3、無論借貸還是還款一定要遵循正規(guī)渠道。
銀行信用卡本身是有20-56天不等的免息還款期的，就算是短期欠款未清，只要先支付最低還款額，不會影響個人信用，日息也只是萬分之5。即使背上銀行信用卡債務，個人信用受損，也會遵循法律渠道解決，親友的生活也不會因此受到騷擾。
佛山市消委會律師顧問團吳斌律師點評了消費者使用這些“智能還款”APP存在的風險：
一、違法風險。
無論是APP使用者還是開發(fā)者都屬違法行為。《最高人民法院最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》第十二條規(guī)定，“違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰。”
開發(fā)APP的當事人的行為，與前述規(guī)定基本一致，構成“非法經(jīng)營罪”，應當予以嚴厲打擊。消費者使用此類APP，亦是違法行為。如果構成惡意透支的，依照前述司法解釋有關規(guī)定，構成“信用卡詐騙罪”，依法承擔相應法律責任。
二、信息泄露風險。
使用此類APP，需要將個人身份信息及信用卡包括卡號、授權碼、密碼在內的所有關鍵信息向APP披露，此時，APP運營方可直接使用當事人的身份信息。如果其向銀行再申請數(shù)份信用卡，以此消費，最終負債的還是消費者本人。如果運營方有人盜刷當事人綁定的信用卡，則亦可能造成重大損失。
三、使用此類APP，未減少實質債務，但可能陷入其他貸款陷阱。
信用卡的使用，本身就是提前消費的表現(xiàn)形式。采取套現(xiàn)方式延遲還款時間，會增加消費者透支自身能力的提前消費欲望，產(chǎn)生“不用償還”的幻覺。但須知，做生意是要有本錢的，借錢是要還的，投資是要承擔風險的，做壞事是要付出代價的。如果還不了，又可能陷入套路貸的迷局，承擔更大損失。
（來源：佛山市消費者委員會）
